以下文章來源于工程質(zhì)量安全法律實務(wù)
在2024年發(fā)布《上海市推進住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施辦法》（滬建規(guī)范聯(lián)〔2024〕4 號，下稱“《2024實施辦法》”）之后，2025年3月，上海又更新了配套的《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施細則》（下稱“《2025細則》”），從承保、質(zhì)量風險、理賠、監(jiān)督四個方面細化了管理要求。
一方面是承保/投保要求更加嚴格，新開保單數(shù)量難以大幅增長，另一方面是質(zhì)量風險管理要求越來越高，進入理賠期項目越來越多，肉眼可見，IDI保險將從“收多支少”的“甜蜜期”轉(zhuǎn)入“收少支多”的“承壓期”。如何讓IDI保險在壓力中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？是保險公司和主管部門共同關(guān)注的問題。《2025細則》給出了兩個重要方向：一是提高理賠服務(wù)水平，二是積極落實代位追償。
前文推薦01IDI保險合同條款深度解析系列（一）：IDI保險合同的成立與生效
02 03IDI保險合同條款深度解析系列（三）：IDI保險到底保什么？IDI保險合同的20種免責情形
04積極追償是IDI保險公司降低虧損風險、實現(xiàn)風險減量的必要措施
一、《2025細則》進一步明確浮動費率機制，嚴格執(zhí)行見費出單，恰遇新開住宅項目減少，IDI保險新開保單數(shù)量恐難實現(xiàn)大幅增長。
1、《2025細則》進一步明確浮動費率機制，細化浮動費率考慮因素，期望通過浮動費率更好地發(fā)揮IDI保險對工程質(zhì)量提升的促進作用
由于IDI保險的政策性較強，前期基本上是靠地方政策推動落地，因此，費率以指導(dǎo)費率為主。
在2019年發(fā)布的《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施細則》（下稱《2019細則》）中，就明確了保險費率：市屬保障性住房總基準保險費率為建房協(xié)議價格中建筑安裝總造價的1.25%，其他類型的保障性住房可參照執(zhí)行，商品房住宅的保險費率參照1.25%-1.5%的保險費率協(xié)商確定。
但，隨著IDI保險的不斷發(fā)展，保險費率逐步市場化是必然趨勢，而且，對于不同風險等級的投保人、投保項目實施差異化的費率，也是IDI保險發(fā)揮質(zhì)量風險管控作用的重要途徑。就像大家熟悉的車險一樣，駕駛習慣好、少出險，保費就低；駕駛習慣差、出險多，保費就高。IDI保險浮動費率機制也是期望達到類似的效果：風險管理水平低的投保人、質(zhì)量風險高的項目，費率就高；風險管理水平高的投保人、質(zhì)量風險低的項目，費率就低。
在《2024實施辦法》中，主管部門已明確提出，IDI要實施浮動費率，而在《2025細則》中，則進一步細化了浮動費率的考慮因素，包括建設(shè)工程的風險程度、各參建方資質(zhì)、誠信情況、賠付記錄和落實關(guān)鍵節(jié)點設(shè)計管控措施等情況。
但是，經(jīng)與多位IDI保險從業(yè)朋友交流，普遍認為，目前實施浮動費率的基礎(chǔ)尚不具備，理賠數(shù)據(jù)仍然較少，且各家保司之間的理賠數(shù)據(jù)未實現(xiàn)共享，導(dǎo)致浮動費率測算的重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，浮動費率機制的構(gòu)建尚需時日。
此外，由于房地產(chǎn)開發(fā)項目中，為單個項目設(shè)立項目公司作為項目建設(shè)單位的情況非常普遍，如果僅以項目公司作為浮動費率的考察對象，那么誠信情況、賠付記錄和落實關(guān)鍵節(jié)點設(shè)計管控措施的情況顯然會缺失，因為新設(shè)公司是非常干凈的，沒有過往記錄。因此，保險公司在設(shè)計浮動費率計算模型時，應(yīng)適當擴展考察對象的范圍，不僅限于項目公司，還應(yīng)考慮其所屬集團、區(qū)域公司、品牌、產(chǎn)品線等情況，以取得有參考價值的誠信情況、賠付記錄和過往在IDI保險中的履約情況。
2、《2025細則》要求嚴格執(zhí)行見費出單，未收到全額保費不得簽發(fā)保單
此前部分IDI保險允許投保人分期支付保險費，但是，后來出現(xiàn)了一些投保人拿著保單去申請解凍物業(yè)保修金，回過頭來又不繼續(xù)支付保險費的情況，導(dǎo)致了“保單爛尾”。
因此，在《2019細則》中，政策制定者就提出“主承保公司應(yīng)在收到IDI全額保費后出具正式保單及發(fā)票”。今年更新的《2025細則》在這方面的措辭更加嚴厲：“保險公司應(yīng)當嚴格執(zhí)行見費出單，在未收到建設(shè)單位支付的全額保險費前不得簽發(fā)保單”。
從規(guī)范投保、避免IDI保險變成開發(fā)商套取物業(yè)保修金工具的角度來看，這一規(guī)定顯然是很有必要的。但是，另一方面，IDI保費總額動輒幾百、上千萬，而《2024實施意見》又將保費支付時間提前到施工圖設(shè)計文件送審節(jié)點前，疊加了房地產(chǎn)市場下行的大背景，一次性支付保費對于開發(fā)商而言，確實有一定資金壓力。
部分IDI保險從業(yè)朋友表示，近年來新開住宅項目大幅減少，加上嚴格執(zhí)行見費出單的要求，IDI新開保單數(shù)量受到比較明顯的影響，今年IDI保險新開保單數(shù)量恐難實現(xiàn)大幅增長。
二、毫不意外，《2025細則》對質(zhì)量風險管理要求更加細化：設(shè)計階段介入風控+開工前風險交底+全過程定期考核/飛行檢查+分戶驗收檢查/預(yù)看房質(zhì)量抽查+竣工驗收最終報告+首次回訪告知+理賠期開始前2個月理賠交底+應(yīng)急工作機制+加強對TIS的管理。
質(zhì)量風險管理是IDI保險的核心服務(wù)之一，也是IDI保險有別于其他保險的重要特征，這一點已經(jīng)是業(yè)界人士的共識，也是IDI保險推廣時的宣傳亮點，因此，質(zhì)量風險管理是每一次政策更新的重點內(nèi)容。
毫不意外地，《2025細則》在《2024實施意見》基礎(chǔ)上，對保險公司和TIS機構(gòu)的質(zhì)量風險管理提出了更加細化的要求，具體到工程建設(shè)的各個環(huán)節(jié)。
1、設(shè)計階段介入風控：要求TIS機構(gòu)要在設(shè)計過程介入質(zhì)量風險管控工作，并要求建設(shè)單位要為TIS機構(gòu)預(yù)留設(shè)計質(zhì)量風險管理的工作時間，并提供所需資料。
2、開工前風險交底：要求保險公司在工程開工前，應(yīng)當組織TIS機構(gòu)、建設(shè)單位及參建各方召開風險管理交底會。交底會上應(yīng)當對工程中可能存在的質(zhì)量風險、過程中質(zhì)量檢查方式以及參建各方需配合事宜等進行告知，并形成會議紀要。
3、全過程定期考核/飛行檢查：要求保險公司應(yīng)當加強全過程的質(zhì)量風險管控，督促風控人員和項目經(jīng)理，編制工作檢查計劃，對風險管理機構(gòu)的工作質(zhì)量定期考核，并開展飛行檢查。
4、分戶驗收檢查/預(yù)看房質(zhì)量抽查：要求TIS機構(gòu)應(yīng)當依據(jù)《上海市住宅工程質(zhì)量分戶驗收管理辦法》和《上海市住宅工程業(yè)主房屋質(zhì)量預(yù)看房管理辦法》的要求，落實分戶檢查和預(yù)看房質(zhì)量問題抽查工作，出具《分戶驗收專項檢查報告》和《預(yù)看房質(zhì)量問題專項檢查報告》。檢查報告完成后應(yīng)當提交保險公司，并在3個工作日內(nèi)上傳至監(jiān)管平臺。
5、竣工驗收出具最終報告：要求保險公司在工程竣工驗收階段，重點審核TIS機構(gòu)出具的《竣工最終風險評估報告》。對符合竣工條件的工程，應(yīng)當出具由保險公司蓋章的最終評估報告，并在3個工作日內(nèi)上傳至監(jiān)管平臺。工程各階段發(fā)現(xiàn)的嚴重質(zhì)量風險，在竣工時未整改到位的，不得向建設(shè)單位提供最終評估報告。
6、首次回訪告知：要求保險公司在首次回訪時，與建設(shè)單位、施工單位、物業(yè)單位等簽署《工程質(zhì)量潛在缺陷保險回訪工作告知書》，做好后續(xù)回訪階段風險管理的準備工作。
7、理賠期開始前2個月理賠交底：要求保險公司在理賠責任期開始前2個月，組織建設(shè)單位、TIS機構(gòu)、施工單位、物業(yè)單位召開理賠交底會，說明保險責任、范圍、期限、理賠申請流程及履行理賠交割查驗手續(xù)，形成《理賠交底會議紀要》。
8、應(yīng)急工作機制：要求保險公司建立潛在缺陷保險應(yīng)急工作機制，對可能發(fā)生的系統(tǒng)性質(zhì)量風險、重大質(zhì)量事件、突發(fā)質(zhì)量事件、極端災(zāi)害天氣等處置編制應(yīng)急預(yù)案。當應(yīng)急事件發(fā)生時，應(yīng)當立即到達現(xiàn)場了解情況、現(xiàn)場取證，落實應(yīng)急處置措施，并及時上報相關(guān)監(jiān)督管理部門。
9、加強對TIS的管理：要求保險公司落實對TIS機構(gòu)的管理責任，建立TIS機構(gòu)評價機制和工程項目臺賬機制，定期對TIS機構(gòu)的工作質(zhì)量進行追蹤和分析評價，必要時可以書面形式向相關(guān)部門報告。
從上面的規(guī)定可以看出，《2025細則》對于保險公司和TIS機構(gòu)的質(zhì)量風險管理服務(wù)確實提出了比較高的要求，這意味著TIS機構(gòu)的服務(wù)工作量增加，保險公司對于質(zhì)量風險管理的投入需加大，IDI保險質(zhì)量風險管理成本將增加。
一方面是承保/投保要求更加嚴格，新開保單數(shù)量難以大幅增長，另一方面是質(zhì)量風險管理要求越來越高，進入理賠期項目越來越多，肉眼可見，IDI保險將從“收多支少”的“甜蜜期”轉(zhuǎn)入“收少支多”的“承壓期”。
如何讓IDI保險在壓力中可持續(xù)發(fā)展？是保險公司和主管部門共同關(guān)注的問題。《2025細則》給出了兩個重要方向：一是提高理賠服務(wù)水平，二是積極落實代位追償。
三、提高理賠服務(wù)水平，提升市場認可度，讓業(yè)主感受到IDI保險的價值，才能進一步擴大市場規(guī)模，做大IDI保險的“蛋糕”。
1、提高理賠服務(wù)水平，讓IDI保險的價值具象化，是進一步推廣IDI保險的重要前提
前期IDI保險推廣主要靠地方政策的推動，以及通過解凍物業(yè)保修金等方式來換取開發(fā)商的投保，因此，在一些沒有物業(yè)保修金這一政策工具的地方，推廣IDI保險就明顯乏力。
這其中很重要的原因是，前期進入理賠期的項目較少，業(yè)主難以具象感受到IDI保險的價值，因此，市場對于IDI保險的認知是比較模糊的，開發(fā)商自然也就缺乏投保的動力。
因此，筆者認為，雖然越來越多的項目進入理賠期，給保險公司帶來較大的理賠支出壓力，但是，這也是IDI保險終于等來證明自己的機會，通過優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)，解決業(yè)主在工程質(zhì)量保修方面的痛點，就是IDI保險展現(xiàn)自身價值最好的方式。
隨著房地產(chǎn)市場從賣方市場轉(zhuǎn)入買方市場，業(yè)主對于房屋質(zhì)量的敏感度越來越高，對于房屋的售后維保服務(wù)要求也越來越高，而此前的工程保修服務(wù)幾乎等于沒有服務(wù)，廣大業(yè)主叫苦不迭，而一旦IDI保險能夠提供優(yōu)質(zhì)的、標準化的理賠服務(wù)，則能夠在較大程度上改善工程保修服務(wù)體驗，為房子帶來明顯的附加值。
只有IDI保險的價值得到廣大業(yè)主的普遍認可，體現(xiàn)為住宅的附加值，才能提高開發(fā)商主動投保的意愿，破解地方政策工具不足導(dǎo)致的推廣乏力困境，實現(xiàn)IDI保險的進一步推廣，讓IDI保險的池子實現(xiàn)擴容。
因此，筆者建議，各大保險公司要積極重視理賠服務(wù)，加快建立優(yōu)質(zhì)理賠隊伍，主動發(fā)布完善的理賠服務(wù)指南，讓IDI保險理賠獲得更廣泛的市場認知，更容易觸達，才能實現(xiàn)IDI保險的可持續(xù)發(fā)展。
2、《2025細則》對理賠服務(wù)提出了更明確的要求，要求保險公司應(yīng)當具備“理賠服務(wù)經(jīng)驗”，強調(diào)理賠以“切實修復(fù)并有效解決質(zhì)量缺陷”為原則，明確理賠時效、理賠后保修期、爭議鑒定等內(nèi)容。
《2025細則》在對IDI保險公司的定義上，強調(diào)了保險公司應(yīng)當具有“理賠服務(wù)經(jīng)驗”，這一提法在此前的規(guī)定中是沒有的。
雖然IDI保險在上海已經(jīng)推廣了十幾年，但是，由于工程建設(shè)周期長，IDI保險又是在竣工兩年之后才進入理賠期，因此，很多項目這幾年剛剛進入理賠期，保險公司在IDI保險的理賠服務(wù)方面，仍然是不夠成熟的。
《2025細則》對IDI保險理賠提出了更明確的要求：
（1）明確IDI保險理賠的原則：以切實修復(fù)并有效解決索賠人住宅質(zhì)量缺陷為原則。
家里裝修、維修過房子的讀者應(yīng)該都有體會，出現(xiàn)工程質(zhì)量問題讓人來修很容易，但是要徹底修好是不容易的，經(jīng)常出現(xiàn)派人來糊弄糊弄、過了保修期就不管了的情況，甚至是越修越壞。
因此，“切實修復(fù)并有效解決質(zhì)量缺陷”這個要求，是很有分量的。要做到這一點，保險公司必須對維修團隊進行有效管理，如果只是一味委托給物業(yè)公司或第三方維修單位，而未進行有效監(jiān)管的話，那么，很容易出現(xiàn)越修越壞、一直有得修、一直產(chǎn)生費用的情況，導(dǎo)致業(yè)主不滿意、保險公司成冤大頭的“雙輸”局面。
《2025細則》第十一條 第二款
潛在缺陷保險的理賠活動，遵循以切實修復(fù)并有效解決索賠人住宅質(zhì)量缺陷的原則。對于保險標的于保險責任范圍內(nèi)所發(fā)生的物質(zhì)損害，保險公司應(yīng)依法履行其賠付義務(wù)，采取實際修復(fù)措施進行賠償。保險公司可組織實施維修，或委托具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方專業(yè)服務(wù)機構(gòu)實施住宅質(zhì)量修復(fù)工作。
（2）要求保險公司：對保險范圍內(nèi)且屬于保險責任的事項，均應(yīng)當按照規(guī)定的時限和理賠規(guī)范、程序，以及相關(guān)工程技術(shù)標準，及時予以維修、理賠。
IDI保險保的是因工程質(zhì)量潛在缺陷導(dǎo)致的建筑物損壞，但并不是只要房子壞了就賠，IDI保險有其特定的保險范圍，同時還有多種免責情形，由于房屋所有權(quán)人自身原因、第三方責任、保險合同約定的不可抗力等都不是保險理賠范圍。【具體可見：IDI保險到底保什么？IDI保險合同的20種免責情形——IDI保險合同條款深度解析系列（三）】
因此，在理賠時，首先需要判定理賠事項是否為保險責任事項。
保險公司理賠人員必須同時具備保險與工程兩方面的基本知識和一定的實務(wù)經(jīng)驗，才能夠初步判斷理賠的建筑物損壞事實與保險合同約定的保險范圍之間的關(guān)系。
如果理賠人員對于保險責任范圍認定過于嚴苛、機械，可能會導(dǎo)致很多事項無法納入理賠范圍，引發(fā)業(yè)主對IDI保險的不信任，阻礙IDI保險的推廣和發(fā)展。但如果理賠人員對于保險責任范圍認定過于寬泛，又會導(dǎo)致理賠金額增多，增加保險公司負擔和風險。
因此，筆者建議保險公司對于保險理賠人員加強工程實務(wù)、IDI保險合同條款等方面的培訓，以便理賠人員能夠提高保險責任事項認定的準確性。
《2025細則》規(guī)定：對保險范圍內(nèi)且屬于保險責任的事項，除保險公司有證據(jù)證明相關(guān)工程質(zhì)量缺陷是由于房屋所有權(quán)人自身原因、第三方責任、保險合同約定的不可抗力等非保險理賠范圍外，保險公司均應(yīng)當按照規(guī)定的時限和理賠規(guī)范、程序，以及國家、本市相關(guān)工程技術(shù)標準，及時予以維修、理賠。
同時，《2025細則》還明確了業(yè)主、建設(shè)單位或保險公司對于工程質(zhì)量潛在缺陷是否屬于保險責任范圍存在爭議的，任一方均有權(quán)提出爭議鑒定申請。
（3）明確理賠時效：專門理賠服務(wù)團隊+24小時服務(wù)電話+達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)賠償（或做出核定后3日內(nèi)發(fā)出不賠通知）。
《2025細則》對IDI保險理賠時效做出明確規(guī)定：保險公司應(yīng)當為潛在缺陷保險設(shè)立專門的理賠服務(wù)團隊和24小時保險服務(wù)電話，接到報案后，應(yīng)當按照約定前往現(xiàn)場查勘。對屬于保險責任的，保險公司應(yīng)當按照《中華人民共和國保險法》規(guī)定，自與被保險人達成賠償協(xié)議之日起10日內(nèi)履行賠償義務(wù)；對不屬于保險責任的，保險公司應(yīng)當自做出核定之日起3日內(nèi)向房屋所有權(quán)人發(fā)出不予賠償通知書，并說明理由。
這個規(guī)定看起來似乎很嚴格，其實，政策制定者給保險公司留了很大的靈活空間，比如，只規(guī)定了達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)要履行賠償義務(wù)，那么，多長時間內(nèi)要達成賠償協(xié)議呢？如果達不成賠償協(xié)議怎么處理呢？這些都沒有具體規(guī)定。
筆者理解，目前各大保險公司的理賠經(jīng)驗仍然不足，理賠服務(wù)水平尚有較大提升空間，而工程質(zhì)量缺陷問題的調(diào)查、定責過程確實比較復(fù)雜，因此，在規(guī)定上也確實不宜過于具體和嚴格，應(yīng)給保險公司留有合理的自行安排空間。期待各大保險公司出臺更為細致完善的理賠服務(wù)指南，作出更具體的服務(wù)承諾。
（4）規(guī)定了理賠保修期：理賠維修過的給予180天保修期。
《2025細則》規(guī)定：保險范圍內(nèi)且屬于保險責任的事項，維修完成后，同一部位的同一維修項目，給予180天的保修期，只要報案發(fā)生在保險責任期限內(nèi)，則該保修期不受保單到期終止的影響。
有朋友可能會說，理賠越積極，賠出去的錢越多，就是要少理賠（甚至拒賠）才能實現(xiàn)盈利。
筆者認為，這是非常短視和片面的觀點，并不可取。一方面，如果IDI保險沒有好的理賠服務(wù)，那么市場就會否定其價值，而沒有價值的東西是不可能長期存在的，這顯然不利于IDI保險的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，保險理賠出去的錢，可以通過行使代位求償權(quán)追回來，并不是賠的多，就虧得多，追償?shù)卯敚碣r更有底氣。
四、積極落實代位追償，不僅能有效補回理賠支出，降低IDI保險支出壓力，更能強化參建方主體責任意識，提高參建方控制質(zhì)量風險的主動性，實現(xiàn)工程質(zhì)量風險從源頭減量。
1、保險公司理賠后進行代位追償，是IDI保險嵌入建設(shè)工程五方主體責任制必不可少的一環(huán)，如不落實代位追償，IDI保險將對工程質(zhì)量監(jiān)管起到負面作用。
客觀地講，工程質(zhì)量問題頻發(fā)，偷工減料情況十分普遍，與工程質(zhì)量問題追責不力有很大關(guān)系。犯錯了，沒有嚴重后果，所以，想犯錯的人還是敢犯錯。這就導(dǎo)致工程質(zhì)量總是在加強監(jiān)管，但是似乎總也管不好，因為只要干活的人敢犯錯，那么監(jiān)管的人怎么也管不過來。
如何讓犯錯的人承擔后果？答案就是，加強對責任方的追責，不僅僅是行政處罰上的追責，更要是民事上的追償，要讓責任方為它的每一次過錯買單，讓犯錯不再“劃算”，才能讓干活的人不敢犯錯。
而工程質(zhì)量問題的追償，確實是復(fù)雜的、耗時的、且專業(yè)的，對于絕大多數(shù)業(yè)主而言，缺乏向責任方追償?shù)哪芰ΑＯ啾葮I(yè)主，保險公司在資金、能力等方面均具有明顯優(yōu)勢，保險公司具備更強的追償能力，保險公司代位追償能夠更好地實現(xiàn)對責任方的追責，強化五方主體責任制，強化參建方主體責任意識，提高參建方控制質(zhì)量風險的主動性，實現(xiàn)工程質(zhì)量風險從源頭減量，這也是行政主管部門對IDI保險的重要期望。
相反，如果保險公司在理賠后，沒有向責任方進行追償，那么就會變成無人向責任方追責，責任主體不擔責，五方主體責任制實質(zhì)上被架空，顯然將對工程質(zhì)量監(jiān)管起到嚴重的負面作用。
因此，隨著進入理賠期的項目越來越多，代位追償也得到政策制定者的進一步重視。
2、《2025細則》要求建設(shè)單位積極配合保司實施代位追償，鼓勵建設(shè)單位在其與設(shè)計、施工、供應(yīng)商等簽訂的合同中包含配合保司代位追償?shù)臈l款。
（1）要求建設(shè)單位積極配合保險公司進行事故原因調(diào)查、證據(jù)資料搜集等工作：
在保險公司實施代位追償過程中，建設(shè)單位應(yīng)積極配合保險公司進行事故原因調(diào)查，提供必要的技術(shù)支持和專業(yè)解釋，參與保險公司組織的聯(lián)合查勘，并配合完成第三方委托鑒定、現(xiàn)場證據(jù)保全、項目資料收集等各項與代位追償相關(guān)的具體工作。
（2）要求建設(shè)單位協(xié)助保險公司對有關(guān)責任主體進行通知、溝通、協(xié)調(diào)：
建設(shè)單位應(yīng)協(xié)助保險公司及時通知設(shè)計單位、施工單位、設(shè)備材料供應(yīng)商等可能的責任主體，告知其保險事故情況及保險公司可能行使代位追償權(quán)的事實。建設(shè)單位應(yīng)協(xié)助保險公司與相關(guān)責任主體進行溝通，協(xié)調(diào)其配合保險公司進行聯(lián)合查勘、證據(jù)保全、資料收集等工作。
（3）鼓勵建設(shè)單位在其與設(shè)計單位、施工單位、設(shè)備材料供應(yīng)商等簽訂的合同中包含關(guān)于配合保險公司代位追償?shù)臈l款。
3、理賠與追償是同一事件的一體兩面，保險公司先理賠出去，然后向責任方追償回來，因此，理賠與追償之間的關(guān)系十分密切，保險公司需在理賠環(huán)節(jié)打好追償?shù)幕A(chǔ)。
代位追償雖有難度，但也有方法可循，筆者結(jié)合團隊多年實務(wù)經(jīng)驗，對保險公司理賠工作提出以下建議，以期幫助保險公司降低追償難度、提高追償效率。
（1）保險公司要積極主導(dǎo)質(zhì)量問題調(diào)查程序，化被動為主動，要意識到開發(fā)商與保險公司可能存在不同立場，避免開發(fā)商主導(dǎo)調(diào)查對保險公司追償可能產(chǎn)生的不利影響；
（2）保險公司需全面梳理合同關(guān)系，將相關(guān)主體完整納入調(diào)查范圍，各方責任界面應(yīng)盡可能劃分清晰；
（3）保險公司需注意保障所有潛在責任方的程序權(quán)利，及時書面通知可能有責任的參建單位，如施工單位、材料供應(yīng)商、設(shè)計單位、勘察單位等，要求各相關(guān)單位參與質(zhì)量問題調(diào)查和定責過程；
（4）調(diào)查結(jié)束后，如條件具備的，應(yīng)盡可能形成清晰的定責結(jié)論，以降低后續(xù)追償難度；
（5）維修費用要公允、合理，避免擴大損失，避免將非必要、不合理費用納入理賠范圍；
（6）專業(yè)力量早介入，重視早期策劃：對于重大的理賠案件，應(yīng)當盡早聘請懂工程質(zhì)量爭議的專業(yè)律師團隊參與，在前期責任劃分時做出有利于追償?shù)姆桨福瑸楹笃谧穬敶蚝没A(chǔ)；
（7）在理賠后，保險公司應(yīng)及時啟動追償程序，避免錯過訴訟時效。
結(jié)語
IDI保險自2012年在上海試點以來，每隔三五年，主管部門就會更新相應(yīng)的政策，而細讀這些政策，便能體會主管部門對于IDI保險的期望與規(guī)劃。此前由于大部分項目在建設(shè)階段，主管部門重點關(guān)注的是IDI保險的質(zhì)量風險管理服務(wù)，而隨著進入理賠期的項目越來越多，理賠服務(wù)與代位追償自然而然得到主管部門的更多重視。期望保險公司順應(yīng)政策引導(dǎo)，提升理賠服務(wù)水平，為人民群眾提供好房子的“售后服務(wù)”，并積極落實代位追償，強化參建方主體質(zhì)量責任意識，實現(xiàn)工程質(zhì)量風險從源頭減量
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