作 者：沙銀華        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

作者 沙銀華  文章 來源于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察

作者|銀華金融咨詢股份有限公司董事長兼總經(jīng)理  沙銀華¹

自秦始皇派遣徐福帶領(lǐng)五百童男童女赴海外，追求長生不老藥至今，人類幾千年來都在追夢：人能活幾百歲，人體器官能像機(jī)器零部件那樣生產(chǎn)并自由替換。現(xiàn)在，隨著生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)的興起，人類在幾千年中所做的各種長壽之夢有望實(shí)現(xiàn)。

從20世紀(jì)90年代末至今，在生命科學(xué)領(lǐng)域里，發(fā)生了兩場人類歷史上極為重要的產(chǎn)業(yè)探險(xiǎn)：其一，人類遺傳基因信息的完整破譯；其二，iPS萬能干細(xì)胞的發(fā)現(xiàn)。這兩大探險(xiǎn)，構(gòu)成了人類史上的兩大重要發(fā)現(xiàn)，構(gòu)成了生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)的兩大支柱，而生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)則開始圍繞這兩大支柱展開。

20世紀(jì)80年代初露頭角的生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在已越來越深入到醫(yī)療保健行業(yè)，并給人們帶來了新的夢想。但是，新興生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，將給人們帶來什么樣的新科技成果，對百歲人生帶來什么樣的影響呢？尤其是將會(huì)對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生什么樣的沖擊呢？

本文將嘗試對遺傳基因的信息破譯和iPS為代表的再生醫(yī)學(xué)進(jìn)行簡要介紹和探討，并以此為基礎(chǔ)，研究我國保險(xiǎn)業(yè)將如何迎接生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)的到來，如何預(yù)先做好應(yīng)對的準(zhǔn)備。

一、人類基因信息密碼破譯，生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)初露端倪

（一）人類基因信息的密碼被破譯

1985年，來自美國、英國、法國、德國、日本和中國的生命科學(xué)家們，聚集在美國哈佛大學(xué)，提出了一項(xiàng)破譯人類身體奧秘——遺傳基因密碼的龐大計(jì)劃，該計(jì)劃被稱為“人類基因組計(jì)劃(Human Genome Project,簡稱HGP)”， 1990年該計(jì)劃在美國哈佛大學(xué)正式啟動(dòng)。HGP的設(shè)想和目標(biāo)為要把人體內(nèi)的基因密碼全部破譯，同時(shí)將破譯后的結(jié)果繪制成一個(gè)完整的人類基因圖譜。

2003年6月，HGP運(yùn)用最新科學(xué)技術(shù)成功破譯了單個(gè)人體內(nèi)所有的遺傳基因（genome）的信息密碼。

（二）破譯遺傳基因的排序信息后可預(yù)測遺傳性疾病

成功破譯遺傳基因的信息，意味著一個(gè)人從出生時(shí)的遺傳基因信息以及后來基因信息的變化等，可以通過一定的檢測手段全部或部分把握其被檢測的基因信息或該基因段的信息。

通過檢測得到的基因信息，會(huì)向被檢測者展示父母遺傳的基因信息。檢測機(jī)構(gòu)可以將檢測到的各種遺傳基因信息，與正常基因信息對比，從而得出遺傳基因信息是否存在異常情況。例如，在某甲的遺傳基因信息中，有一段遺傳基因，正常的基因排列為AGGTTA…CA…，而某甲的基因排列為AGGGTA…CA…，通過醫(yī)學(xué)診斷得知，后一種基因排序有異常，而這種異常的基因排序引發(fā)癌癥概率比較高。

因此，只要掌握本人的遺傳基因排序信息，就有可能發(fā)現(xiàn)自己遺傳基因排序方面的異常所在，可預(yù)知可能存在某種重大疾病的隱患，再根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測，推測大約若干年之內(nèi)，上述疾患可能出現(xiàn)。例如，癌癥、腦溢血、糖尿病等與遺傳基因有關(guān)的重大疾患。

（三）遺傳基因密碼破解后，醫(yī)學(xué)臨床運(yùn)用開始

2001年，在美國哈佛大學(xué)進(jìn)行基因組項(xiàng)目時(shí)，為破譯一個(gè)人的遺傳基因信息，檢測時(shí)動(dòng)用的設(shè)備、試劑、檢測數(shù)據(jù)等費(fèi)用高達(dá)1億多美元。

2012年3月，美國的基因檢測分析設(shè)備研發(fā)成功，并可商業(yè)化，其檢測費(fèi)用降到1000美元，并于2013年秋推向市場。

目前為止，從各種媒體上可以查閱到的醫(yī)學(xué)臨床運(yùn)用大約分為以下幾種：

第一，基因檢測（主要是基因測序）。目的是找到基因異常處，預(yù)測將來可能會(huì)因基因異常而引發(fā)的重大疾病。這種預(yù)測，目前尚未建立大數(shù)據(jù)庫，因此，預(yù)測的準(zhǔn)確性存疑導(dǎo)致其尚未能進(jìn)入臨床使用階段。

第二，基因編輯。2018年廣東省違法基因嬰兒編輯事件，我們不去評論其事件的違法性，就基因編輯而言，已經(jīng)正式進(jìn)入人們的視野。將來合法并符合人們倫理道德的臨床基因編輯技術(shù)將展示在人們面前，可利用基因編輯，做患者的康復(fù)治療等。

第三，運(yùn)用基因技術(shù)制藥。如前所述，運(yùn)用基因技術(shù)制藥造福人類，已經(jīng)嶄露頭角。Covid-19（新型冠狀病毒肺炎）從2020年開始在全球大流行，而針對這種新冠病毒的有一種mRNA 疫苗，就是利用基因做成的。可以預(yù)測，將來基因制藥將成為制藥業(yè)的一個(gè)重要部分，而使用于臨床的基因藥，也將逐漸普及。

二、iPS萬能細(xì)胞發(fā)現(xiàn)，再生醫(yī)學(xué)嶄露頭角

當(dāng)我們在深切關(guān)注人類遺傳基因信息（genome）被破譯以及其今后發(fā)展動(dòng)向時(shí)，在生命科學(xué)領(lǐng)域中，另一項(xiàng)生命醫(yī)學(xué)中的重大發(fā)現(xiàn)已經(jīng)悄然出現(xiàn)在人們的視野中，這就是在2012年獲得諾貝爾生理學(xué)或醫(yī)學(xué)獎(jiǎng)²的日本京都大學(xué)山中伸彌教授研究的iPS萬能細(xì)胞問世。

（一）  ES細(xì)胞艱難問世，觸及倫理道德底線

1998年11月，美國生命科學(xué)家們利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，成功人工合成胚胎干細(xì)胞（Embryonic Stem Cell，簡稱為ES細(xì)胞）。其是從人的受精卵中提取細(xì)胞，經(jīng)過各種技術(shù)加工制作而成。由于該細(xì)胞是從受精卵中提取，與倫理道德、法律和宗教信仰沖突。

因?yàn)槭芫岩呀?jīng)具備生命的特征，若從受精卵中提取細(xì)胞，該受精卵必然遭受毀損，而不再具有生命力。

（二）iPS萬能細(xì)胞的登場，奠定了再生醫(yī)療興起的基礎(chǔ)

2007年11月，日本京都大學(xué)傳來具有劃時(shí)代意義的消息，該大學(xué)的山中伸彌教授從人的皮膚中提取細(xì)胞，人工合成出萬能細(xì)胞（induced Pluripotent Stem cell，簡稱為iPS細(xì)胞）。

1.iPS細(xì)胞的特點(diǎn)

iPS細(xì)胞的人工合成過程，與ES細(xì)胞相比較，有以下幾個(gè)特點(diǎn):

第一，iPS細(xì)胞的出現(xiàn)，解決了ES細(xì)胞的倫理道德、法律、宗教信仰難題。這種人工合成細(xì)胞的來源與ES細(xì)胞從受精卵上采集不同，iPS細(xì)胞是從人的皮膚上采集，避免了倫理道德、法律、宗教信仰上的風(fēng)險(xiǎn)。第二，iPS細(xì)胞將不受數(shù)量限制。iPS細(xì)胞從人體的皮膚上采集，其采集源受限程度低，容易采集，遠(yuǎn)比ES細(xì)胞以受精卵為采集細(xì)胞來得容易，可使用于普通再生醫(yī)學(xué)的臨床。第三，iPS細(xì)胞從患者本人身體上提取，無排異現(xiàn)象。

2.iPS細(xì)胞在再生醫(yī)學(xué)中已露鋒芒

2012年6月8日，日本《讀賣新聞》報(bào)道，日本京都大學(xué)的iPS細(xì)胞研究小組成功人工合成和培養(yǎng)出人的微型肝臟，還人工合成和培養(yǎng)出一條人的血管。2021年10月，日本京都大學(xué)開始研究利用iPS細(xì)胞人工制作gamete（配子，形成受精卵的精子或卵子) ，以解決不孕難題，將給不孕夫婦帶來福音。

以ES細(xì)胞為先導(dǎo)積累的再生醫(yī)學(xué)的經(jīng)驗(yàn)，以及iPS細(xì)胞的出現(xiàn)，更是帶領(lǐng)再生醫(yī)學(xué)蓬勃發(fā)展，顯示人們已經(jīng)踏入了探究生命奧秘的軌道，通往知曉和把握生命奧秘的領(lǐng)域，人類社會(huì)數(shù)千年來堅(jiān)定不移地追求“長生不老”的夢想，漸漸清晰，已經(jīng)不再是可望而不可即。

三、生命科學(xué)突破瓶頸，產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)鋪開

本文介紹的兩種新的生命科學(xué)技術(shù)（以下簡稱新技術(shù)）問世后，經(jīng)過將近十年的研究，以及推進(jìn)臨床化和產(chǎn)業(yè)化，主要有以下三點(diǎn)值得關(guān)注：

第一，器官再生。iPS細(xì)胞的臨床實(shí)用，已經(jīng)開始帶動(dòng)世界范圍內(nèi)的再生醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。利用iPS細(xì)胞的特性，人工合成和制造各種人體器官，移植到患者體內(nèi)，將變?yōu)榭赡埽溆型饾u進(jìn)入實(shí)用臨床化。再生醫(yī)療的產(chǎn)業(yè)化，其時(shí)間表已經(jīng)開始啟動(dòng)。

第二，基因療法。現(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)已經(jīng)可能根據(jù)遺傳基因信息對DNA進(jìn)行操控，從而誕生許多新的治療方法。我們已經(jīng)可以接觸到的干細(xì)胞回輸技術(shù)（NK細(xì)胞防癌抗腫瘤治療），現(xiàn)在已經(jīng)可以利用該技術(shù)對癌癥術(shù)后或化療期間進(jìn)行輔助性治療。今后，人們可以利用檢測手段得到遺傳基因的信息，同時(shí)可以利用iPS細(xì)胞的特性，在克服癌癥等目前無法治愈的疑難病癥中，拓展和推進(jìn)其產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

第三，基因制藥。利用遺傳基因信息開發(fā)治療各種疑難雜癥的基因治療藥物，已經(jīng)逐步進(jìn)入人們的視野，以后將成為制藥業(yè)研發(fā)新藥的新方向。在人體中有10萬種以上的蛋白質(zhì)，而目前僅3000種左右用于醫(yī)藥品研發(fā)。尚有9萬種以上的蛋白質(zhì)，將有可能隨著生命科學(xué)技術(shù)產(chǎn)業(yè)的推進(jìn)，逐漸用于制藥業(yè)的新藥開發(fā)。隨著上述臨床化和產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，許多目前尚無治療方法或藥物的疑難雜癥，其難題將逐一被攻破，延長壽命的夢想和長壽社會(huì)將有可能實(shí)現(xiàn)。

四、生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)興起，保險(xiǎn)行業(yè)將如何應(yīng)對?

保險(xiǎn)行業(yè)是在近幾次產(chǎn)業(yè)革命中得到迅速發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)，面對生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)將如何積極應(yīng)對？

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)有法諺：“無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。”如何根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，這是在明確風(fēng)險(xiǎn)來源的前提下，再來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，繼而通過精算，計(jì)算出與預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)相吻合的保險(xiǎn)費(fèi)率，使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與保費(fèi)收入維持在一個(gè)平衡點(diǎn)，即必須保證根據(jù)實(shí)際發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)率支付的保險(xiǎn)金與收取的保險(xiǎn)費(fèi)，能做到收支平衡³。因此該法諺亦是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。這個(gè)法諺有兩個(gè)特點(diǎn)：第一，在承保之前該風(fēng)險(xiǎn)尚未實(shí)際發(fā)生，排除該風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生并產(chǎn)生損害后再投保；第二，該風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的。排除已知或預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)生。

（一）如何回避承保前的“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)？

1.什么是“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的的各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率都經(jīng)過經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的科學(xué)計(jì)算和預(yù)測，并根據(jù)大數(shù)法則的原理將其預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)率和可能發(fā)生的理賠損失進(jìn)行精算，精確計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)率。根據(jù)保費(fèi)的收入，來保障預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，有足夠能力來支付需要理賠的保險(xiǎn)金。如果不屬于理賠范圍的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)公司賠付后，這不僅對保險(xiǎn)公司經(jīng)營有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且對所有該險(xiǎn)種的參保群體，也是不公平和不利的。

因此，保險(xiǎn)公司會(huì)通過體檢和投保人自我如實(shí)告知身體健康狀況的方法，對投保人是否攜帶可能患有疾病的風(fēng)險(xiǎn)，例如保險(xiǎn)人會(huì)參考血壓、血脂、膽固醇指標(biāo)、各種結(jié)節(jié)等情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。這種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)選擇就是保險(xiǎn)行業(yè)中所說的“風(fēng)險(xiǎn)選擇”。

 而投保人明知已經(jīng)可能會(huì)患重大疾病而投保時(shí)，沒有向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知身體狀況，這種是違反保險(xiǎn)法規(guī)定的“告知義務(wù)”的。這種行為其相對保險(xiǎn)公司的“風(fēng)險(xiǎn)選擇”而言，在保險(xiǎn)行業(yè)中被稱為“逆選擇”。

2.對“風(fēng)險(xiǎn)選擇”和“逆選擇”的影響

遺傳基因信息的破譯會(huì)帶來這樣的效果，就是當(dāng)一個(gè)人出生后，其出生所攜帶的各種遺傳基因的信息的排序是否有排列異常的部分，通過基因臨床檢測可得知，一個(gè)人遺傳方面的基因信息將有可能為人們所先知先覺，這對人壽保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方法將產(chǎn)生一定的影響。

第一，倘若此信息為保險(xiǎn)公司在投保前獲悉（假設(shè)在投保前，保險(xiǎn)公司安排檢測遺傳基因排序時(shí)獲悉），那么保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)遺傳基因排序檢測獲取異常信息，拒絕該人購買人壽保險(xiǎn)。

目前，保險(xiǎn)公司一般通過體檢的方法，或通過投保人履行告知義務(wù)來選擇處于低風(fēng)險(xiǎn)率的狀態(tài)，并達(dá)到健康體標(biāo)準(zhǔn)的被保險(xiǎn)人承保。如果將來保險(xiǎn)公司除了上述方法之外，加上檢查遺傳基因的話，希望通過檢測手段掌握被保險(xiǎn)人的遺傳基因信息來進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)選擇”，那么，凡是通過檢測發(fā)現(xiàn)遺傳基因排序異常，若干年后容易引發(fā)某種重大疾病者，全部拒絕承保，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則，以及風(fēng)險(xiǎn)掌控原理就無法按照目前的經(jīng)營模式繼續(xù)展開。因?yàn)槿绻@樣，有違保險(xiǎn)經(jīng)營賴以成為產(chǎn)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)理論基礎(chǔ)，會(huì)使人壽保險(xiǎn)公司處于毫無風(fēng)險(xiǎn)可言，只贏不虧（只收入保費(fèi)，不用支付保險(xiǎn)金）的境地，明顯有失公允，保險(xiǎn)就失去了意義，有違商業(yè)經(jīng)營的競爭原則。

第二，如果人們都能簡單掌握自己的遺傳基因信息，那么，就會(huì)出現(xiàn)遺傳基因信息中與重大疾病有關(guān)的排序無異常的人，不愿意購買保險(xiǎn)；與此相反，有異常者則都想加入保險(xiǎn)。這種“逆選擇”傾向?qū)τ诒ｋU(xiǎn)公司而言，將面臨的是對自己不利的一面，且面臨道德風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。其結(jié)果是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營將陷入困境。

第三，假定投保人事先得知上述被保險(xiǎn)人遺傳基因異常的信息，而在保險(xiǎn)公司不知情的情況下進(jìn)行投保。這種情況下，投保人有沒有向保險(xiǎn)公司履行告知上述遺傳基因信息異常的義務(wù)？

現(xiàn)行保險(xiǎn)法并沒有規(guī)定，投保人需要將尚未發(fā)生疾病的遺傳基因異常信息也列入告知內(nèi)容。如果將已經(jīng)預(yù)知而尚未發(fā)生的疾病也列入告知范圍，那么，假定投保人故意隱瞞投保后，被保險(xiǎn)公司有所察覺，而認(rèn)定為違反告知義務(wù)宣布保險(xiǎn)合同無效的話，也將陷入上述困境中，有違現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則。

3. 西方國家修法，限制投保人提供基因信息

十幾年前，當(dāng)遺傳基因破譯和iPS細(xì)胞問世時(shí)，一些歐美國家隨即引起重視，紛紛出手修法或制定新法，以立法來制定市場和人們對上述新事物的規(guī)則。如：

（1）法國、奧地利制定生命倫理特別法。

（2）比利時(shí)、丹麥修改保險(xiǎn)法禁止人壽保險(xiǎn)公司利用遺傳基因信息進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)選擇”。

（3）英國的保險(xiǎn)界進(jìn)行自主規(guī)定，表示須得到嚴(yán)格的審查后，保險(xiǎn)公司方能利用本人的遺傳基因信息。

（4）荷蘭制定了關(guān)于人壽保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)審查的特別法，對保險(xiǎn)金額在一定范圍之內(nèi)，禁止要求投保人提供遺傳基因信息。

（5）美國的有些州也制定了一些規(guī)則，有的表明在加入醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，禁止對遺傳基因信息的不同持有者采取不平等的措施。

4.我國亦應(yīng)盡早制定對應(yīng)策略和保險(xiǎn)規(guī)范

我們暫時(shí)無法對歐美各國所采取的各種規(guī)則加以評論，但是有一點(diǎn)是可以肯定的，遺傳基因信息的破譯和iPS細(xì)胞的問世，給人類醫(yī)學(xué)，尤其是生命科學(xué)的進(jìn)步帶來不可估量的作用，因此需要在一定程度上限制投保人提供基因信息，或在保險(xiǎn)公司利用這些信息上，應(yīng)該有一個(gè)合理的運(yùn)行規(guī)則和防止道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的限制。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以承保哪些風(fēng)險(xiǎn)？

1.壽險(xiǎn)產(chǎn)品將如何確定保險(xiǎn)范圍？

根據(jù)目前新技術(shù)適用臨床及進(jìn)入臨床的情況看，如基因測序、各種基因檢測、干細(xì)胞回輸、人體基因編輯、人工合成各種器官（眼角膜、神經(jīng)、血管等）及即將進(jìn)入臨床的iPS細(xì)胞人工制作配子等，都存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。目前，這些風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)還沒有相對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司該如何測定各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率？如何確定哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于可保范圍？哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于免責(zé)范圍？

2.可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍

目前，可以考慮將新技術(shù)所帶來的各種新風(fēng)險(xiǎn)，列入現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，或以附加保險(xiǎn)或特約條款的方式加以承保。例如，新技術(shù)的高額治療費(fèi)用、后遺癥風(fēng)險(xiǎn)、無療效風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)治者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。

雖然因缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)而暫時(shí)無法提供十分準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)發(fā)生率，但并不影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和試驗(yàn)性推向市場，以積累和獲取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。

3.免責(zé)范圍

除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)范圍外，對新技術(shù)的運(yùn)用有可能發(fā)生的倫理道德風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)列入保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，需要將其列入免除責(zé)任范圍之內(nèi)。例如，人體基因編輯、iPS細(xì)胞人工制作配子等。

前者國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)進(jìn)行嬰兒基因編輯的事件，該行為明顯違法、違反倫理道德。后者的新技術(shù)尚未推向市場，如果推出后，有可能涉及配子的民法總則中的婚姻、物權(quán)、侵權(quán)責(zé)任，以及個(gè)人信息保護(hù)法等法律，還可能涉及倫理道德問題。因此，此類風(fēng)險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司能夠通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則解決的，只能交給法律或行政機(jī)構(gòu)去解決。

(三)跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)如何設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

如果新技術(shù)在臨床治療過程中，發(fā)生醫(yī)療事故（以下簡稱新技術(shù)事故），而該事故是因新技術(shù)的產(chǎn)品質(zhì)量問題或技術(shù)原因?qū)е拢敲催@種歸屬于產(chǎn)品瑕疵而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中不會(huì)包含。現(xiàn)行的醫(yī)院或醫(yī)生在治療過程中因此類機(jī)器故障或機(jī)器本身的瑕疵引起的事故處理方法，一般是向生產(chǎn)該醫(yī)療設(shè)備、各類藥物包含各類試劑、醫(yī)療用品的廠家提起賠償損失的請求，廠家則一般會(huì)投產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Product Liability Insurance，簡稱為PL保險(xiǎn)）⁴，萬一發(fā)生上述事故，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同的約定，承擔(dān)賠償責(zé)任。

新技術(shù)事故，與上述一般醫(yī)療設(shè)備、藥物、醫(yī)療用品的質(zhì)量問題而發(fā)生的事故有所不同。新技術(shù)大部分是利用醫(yī)療機(jī)構(gòu)外的技術(shù)，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)部完成操作。如干細(xì)胞回輸，其技術(shù)以及干細(xì)胞培養(yǎng)所需要的各種化學(xué)藥物需要專業(yè)機(jī)構(gòu)提供，但是具體提取細(xì)胞、培養(yǎng)干細(xì)胞、回輸?shù)冗^程，基本上是由醫(yī)療機(jī)構(gòu)操作。如果因干細(xì)胞回輸后出現(xiàn)問題，包括治療過程中發(fā)生死亡、傷殘、嚴(yán)重后遺癥等事故，應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任該如何區(qū)分？現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上的PL保險(xiǎn)是否能涵蓋上述風(fēng)險(xiǎn)？

是否可以將這些圍繞新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，歸納到一個(gè)籃子里，形成跨越領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果可以這么考慮，那么如何細(xì)分責(zé)任，如何將這些責(zé)任放到保險(xiǎn)的籃子里，為新技術(shù)提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要我們深入細(xì)致地研究。

五、國內(nèi)保險(xiǎn)界有待研究對應(yīng)策略和保險(xiǎn)規(guī)范

目前，遺傳基因信息的破譯和iPS萬能干細(xì)胞的發(fā)現(xiàn)將引發(fā)生命科學(xué)產(chǎn)業(yè)的興起，尚未在國內(nèi)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界和理論界引起反響，但是如果同歐美各國那樣，在尚未對遺傳基因信息的利用普及以后可能會(huì)帶來怎樣的作用和副作用進(jìn)行充分的分析研究和論證之前，匆匆忙忙制定一些措施的話，很可能出現(xiàn)顧此失彼的現(xiàn)象。

筆者以為，目前新技術(shù)已經(jīng)逐步進(jìn)入應(yīng)用階段，很多新的基因療法、再生醫(yī)學(xué)技術(shù)已經(jīng)開始展現(xiàn)在人們眼前，保險(xiǎn)界和保險(xiǎn)法理論界，可以在充分分析研究和廣泛聽取有識(shí)人士的見解后，在進(jìn)行充分論證的基礎(chǔ)之上，以立法的形式制定有關(guān)使用新技術(shù)的法規(guī)，通過立法和行政規(guī)章制度來規(guī)范使用新技術(shù)，規(guī)范新技術(shù)的市場自由競爭規(guī)則，防止出現(xiàn)各類道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，呼吁國內(nèi)立法機(jī)構(gòu)及科研機(jī)構(gòu)行動(dòng)起來，盡早實(shí)現(xiàn)科學(xué)立法，造福人類社會(huì)。

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1.曾任日本生命保險(xiǎn)基礎(chǔ)研究所主任研究員，東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國）有限公司 副總經(jīng)理，中國太平保險(xiǎn)服務(wù)（日本）有限公司 總經(jīng)理、董事。

2.2012年諾貝爾生理學(xué)或醫(yī)學(xué)獎(jiǎng)由英國發(fā)育生物學(xué)家約翰·戈登因和日本京都大學(xué)iPS細(xì)胞研究中心主任山中伸彌教授獲得。2006年，山中伸彌教授把4個(gè)關(guān)鍵基因通過逆轉(zhuǎn)錄病毒載體轉(zhuǎn)入小鼠的成纖維細(xì)胞，使其變成多功能干細(xì)胞，在日本被稱為“萬能干細(xì)胞”。這意味著未成熟的細(xì)胞能夠發(fā)展成所有類型的細(xì)胞。

3.這里不計(jì)算其他的費(fèi)用，例如，人工費(fèi)用、系統(tǒng)費(fèi)用、管理費(fèi)用、辦公樓租金、辦公用品費(fèi)用、各種稅收、商業(yè)營利等。

4.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等對產(chǎn)品質(zhì)量問題而承擔(dān)的責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)

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