作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

小盈

導(dǎo)讀：超賠險(xiǎn)是對保險(xiǎn)標(biāo)的損失超免賠額部分賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，常用于應(yīng)對巨額損失風(fēng)險(xiǎn)，常見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。其法律依據(jù)源于保險(xiǎn)法等相關(guān)法規(guī)，保險(xiǎn)合同約定具有法律效力。如合同約定免賠額100萬元、超賠險(xiǎn)限額500萬元，企業(yè)損失800萬元時(shí)依約賠償。理賠若有糾紛，應(yīng)依保險(xiǎn)法和合同約定解決。

一、什么是超賠險(xiǎn)保險(xiǎn) :

超賠險(xiǎn)全稱為超額賠款再保險(xiǎn)?，是原保險(xiǎn)人將超出自身賠償限額的賠付責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。其核心功能在于通過再保險(xiǎn)方式，解決原保險(xiǎn)人面臨大額賠付時(shí)的財(cái)務(wù)壓力，常用于應(yīng)對巨額損失風(fēng)險(xiǎn)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等領(lǐng)域常見。

二、基礎(chǔ)定義與運(yùn)作機(jī)制:

超賠險(xiǎn)屬于再保險(xiǎn)范疇，具體指原保險(xiǎn)人（如車險(xiǎn)公司）在承保業(yè)務(wù)時(shí)，將超過自身賠償限額的賠付責(zé)任，以合同形式轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。賠付觸發(fā)條件為：??

1、?分層賠付機(jī)制?：先由交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種賠付，超賠險(xiǎn)僅在賠付金額超過基礎(chǔ)險(xiǎn)種總限額時(shí)啟動；??

2、?自留限額設(shè)定?：原保險(xiǎn)人需設(shè)定自負(fù)責(zé)任限額，如某巨災(zāi)保險(xiǎn)要求自賠額不超過5年內(nèi)年已賺保費(fèi)的5%。

三、應(yīng)用場景:

1、?車險(xiǎn)領(lǐng)域?（覆蓋90%以上應(yīng)用案例）：貨車、物流車輛因事故風(fēng)險(xiǎn)高，常面臨三者險(xiǎn)保額限制（通常200萬元以下），通過1200元/年左右的超賠險(xiǎn)可擴(kuò)展至500萬-1000萬保額；??

典型案例：某貨車事故需賠付300萬元，基礎(chǔ)險(xiǎn)種賠付120萬元后，超賠險(xiǎn)覆蓋剩余180萬元。??

2、?巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理?：應(yīng)對洪水、地震等特大災(zāi)害的巨額賠付，近十年中國巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)模復(fù)合增速超40%。

四、法律解析：

超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)的法律依據(jù)主要源于保險(xiǎn)法等相關(guān)法律法規(guī)。保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)合同的基本條款和雙方的權(quán)利義務(wù)，超賠險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)形式，其約定在保險(xiǎn)合同中具有法律效力。

在上述例子中，合同明確約定了免賠額為100萬元，超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)限額為500萬元，這是雙方在簽訂合同前協(xié)商一致的結(jié)果，應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失800萬元時(shí)，按照合同約定進(jìn)行賠償，體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的確定性和可操作性。如果在理賠過程中出現(xiàn)糾紛，雙方應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)法及合同約定來解決。

五、超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)涉及哪些法律規(guī)定:

超賠險(xiǎn)通常指超過一定損失額度后才予以賠付的保險(xiǎn)。涉及的主要法律規(guī)定來自《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。

首先，保險(xiǎn)合同的訂立、履行等遵循該法總則規(guī)定，要求遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則，確保合同合法有效。原保險(xiǎn)人有如實(shí)告知義務(wù)，需向再保險(xiǎn)人準(zhǔn)確提供承保風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。若故意隱瞞或不實(shí)告知，再保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或在理賠時(shí)抗辯。同時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)合理處理賠案，若因重大過失導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，可能要對再保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。雖然被保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人無直接合同關(guān)系，但原保險(xiǎn)人怠于行使權(quán)利致被保險(xiǎn)人利益受損時(shí)，被保險(xiǎn)人在一定條件下可突破合同相對性，主張?jiān)俦ｋU(xiǎn)人在超賠范圍內(nèi)賠償。

其次，關(guān)于超賠險(xiǎn)條款，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人有義務(wù)對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款等重要內(nèi)容向投保人作出明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

最后，在理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失超過約定額度觸發(fā)超賠險(xiǎn)賠付時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)核定損失情況并按合同約定履行賠付義務(wù)。若存在爭議，雙方可協(xié)商，協(xié)商不成可通過仲裁或訴訟解決，這一過程同樣受民事訴訟法等相關(guān)程序法約束。

結(jié)語：在探討什么是超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)，我們除了了解到它的基本概念之外，還需要進(jìn)一步從實(shí)際業(yè)務(wù)拓展來判別風(fēng)險(xiǎn)，超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)在實(shí)際理賠中，如何確定具體的超額賠付界限是關(guān)鍵問題之一，不同的超賠險(xiǎn)條款對此規(guī)定各異。另外，超賠險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算也與普通保險(xiǎn)有所不同，它會綜合多方面因素考量。若您在理解超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)這些拓展問題上存在疑問，或者想深入知曉超賠險(xiǎn)保險(xiǎn)在不同場景下的應(yīng)用、購買要點(diǎn)等，具體可以留言或者私信我們。

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