人們普遍認為，流感大流行早已是人類歷史的一部分。

當前，流感疫苗包括滅活全病毒疫苗、減毒活病毒疫苗、病毒體疫苗、亞單位疫苗等不同技術路線組合。國內，包括華蘭生物、百克生物、科興生物等10余家藥企，均在供應不同技術路線的疫苗產品。

在國內，奧司他韋也有諸多藥企布局，包括東陽光藥、齊魯制藥、石藥集團、科倫藥業、成都倍特藥業、博瑞醫藥、上藥中西制藥等。由于集采，奧司他韋價格已大幅下降。

在新冠疫情影響之下，人們戴口罩、勤洗手防疫觀念已經大幅加強。這也就意味著，即便流感有抬頭的趨勢，但在嚴格防疫措施的保護下，流感大規模傳播的可能性并不大。

筆者感觸：

保險產品設計及經營，是很講宏觀的一件事情。近看新冠防控有序放開對新冠病毒感染直接承保的賠付影響，遠看人口老齡化對壽險直接承保的核保影響。均能印證。

圍繞新冠病毒感染做保險產品，本來也“一定可以的”，但無奈乎這件事情的政策性極強、市場風險變化也極為劇烈。那么圍繞甲流、乙流做保險產品，一定可以的。

六個“了么”

疫苗了么？接種了流感疫苗的，對保險責任、保費計算均有影響。

癥狀了么？醫療險恐怕只承保癥狀前的，因為害怕過度治療及疾病進展。藥品險恐怕也承保癥狀后的，因為本身就對接藥品供需流量，并附一定津貼。

重癥了么？醫療險恐怕可加保重癥風險，因為從鉤子到漏斗轉化有需要。醫療險恐怕能同時提供重癥就醫服務和支付管理，尤其當醫療機構未被擠兌。

新冠了么？從事實來看，新冠病毒感染一直未陽的人不多了，假如還有，那近乎于神的存在，對保險責任、保費計算均有影響。但憑什么判定未陽呢？

備藥了么？圍繞甲流、乙流做保險產品，不一定非得重復派藥。按需發藥是價值，藥事服務也是價值。保險產品主要是為了減少不必要的備藥并獲利。

需要藥么？保險產品能幫助藥企合理賣藥，但不能支持保戶盲目從這里買藥備藥。從而實現戰略購買，讓保戶依靠得住，讓藥企看到這里“雙刃劍”。

總的來說，甲流、乙流是長年來犯，有案底了。基于人群、個體的健康風險特點，保險產品還是有所作為、抓緊行動，且商業范式比較“出奇制勝”。

請放心吧，借用《流浪地球2》臨近尾聲的一句話：“我們的人一定可以”“有人在幫助我們”。這些人有來自醫療的、有來自公衛的、有來自醫保的。

感謝朱來老師對本文的啟發。

筆者按：

保戶：新冠病毒感染保險，讓你們賠得肉疼吧？

保司：肉疼！證明我們還活著。

保戶：流感保…

保司：拖鞋手牌拿好樓上請，新單三位！