隨著疫情的逐漸散去，這些被延誤的診療逐漸恢復(fù)正常，遲到的健康險(xiǎn)理賠也逐漸歸來(lái)，美國(guó)的健康險(xiǎn)公司的理賠壓力也在逐漸增加。

作為應(yīng)對(duì)，聯(lián)合健康等早已未雨綢繆，在健康服務(wù)領(lǐng)域并購(gòu)多年：Optum Health自身作為診療服務(wù)的提供方，受益于診療相關(guān)的使用的增加，尤其是擇期日間手術(shù)。健康服務(wù)領(lǐng)域的收入增加，能夠幫助對(duì)沖保險(xiǎn)部分理賠率的增加。

筆者感觸：

小玩家請(qǐng)退后，大玩家請(qǐng)上前看。但凡你要是保了一百萬(wàn)人、五百萬(wàn)人、一千萬(wàn)人、一億人、五億人，你應(yīng)該曉得：災(zāi)無(wú)大災(zāi)，難不再難。

每年的理賠波動(dòng)，都是納入一個(gè)周期來(lái)看。如果去年比今年大，說(shuō)明今年有什么問(wèn)題？是值得驚喜，還是值得驚嚇？你沒(méi)有站到這個(gè)問(wèn)題上探尋，說(shuō)明你對(duì)健康險(xiǎn)理賠的感性理性理解的思想感情，差了點(diǎn)味道了。

新冠的特殊周期，帶來(lái)了前一個(gè)周期和后一個(gè)周期的撞車了。被壓縮的理賠訴求、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生訴求（無(wú)論是供需哪一側(cè)）還是冒出來(lái)遲來(lái)了。

我們究竟是尊重理賠這件事的作業(yè)，還是由作業(yè)來(lái)塑造理賠？我們究竟是要一個(gè)什么樣的理賠全貌，還是去讀懂一個(gè)什么樣的理賠全貌呢？

一具體就深刻。小玩具請(qǐng)?jiān)偻笸送耍笸婕艺?qǐng)?jiān)俳徊秸f(shuō)話。對(duì)于大玩家的健康險(xiǎn)賠付，是有標(biāo)準(zhǔn)理賠周期的。不是但行好事莫問(wèn)前程。

是一開年就知道去年實(shí)際賠付了多少，本應(yīng)賠付多少。就知道前年實(shí)際賠付了多少，又本應(yīng)賠付多少。借此，來(lái)估定今年明年，兼顧變化。

所謂變化，也不是健康險(xiǎn)理賠的變化，而是標(biāo)準(zhǔn)理賠周期的簡(jiǎn)單輸入條件比如業(yè)務(wù)量變化。大到理賠全貌，小到一些規(guī)模以上的保險(xiǎn)管線。

都從標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，以及節(jié)奏、進(jìn)程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信號(hào)。以及圍繞標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，做準(zhǔn)備金。澄清：這是業(yè)務(wù)自己要做的準(zhǔn)備金，概念不同。

這是健康險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)時(shí)代到工業(yè)時(shí)代的一個(gè)里程碑。再不是看天吃飯、靠天吃飯，而是精算、確定。澄清：不是一定要吃飽飯，有時(shí)愿挨餓。

但要知道因?yàn)槭裁窗ゐI。產(chǎn)品不行，就換種子。服務(wù)不行，就換農(nóng)民。支付不行，就換田地。支付怎么會(huì)不行呢？種子、農(nóng)民越來(lái)越簡(jiǎn)單。

引申思考，必要的思考：當(dāng)惠民保、商保覺(jué)得自己賠少了，這可是大問(wèn)題，事關(guān)產(chǎn)品品質(zhì)、服務(wù)品質(zhì)、支付品質(zhì)。要多賠些，也不能瞎賠。

標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，是保險(xiǎn)人知道更多天文，天行有常。知道天文以后，聚焦地理，另有人做。所以討論標(biāo)準(zhǔn)理賠周期，是董事會(huì)理事會(huì)的事。

是大家對(duì)起點(diǎn)、終點(diǎn)、概率都有一定了解、共識(shí)。而對(duì)于這中間的風(fēng)雨雷電，就由專業(yè)人做專業(yè)事、專業(yè)者的碰撞。如此，復(fù)雜變簡(jiǎn)單了。

我們當(dāng)下的健康險(xiǎn)理賠，好像常年穿了一條冬棉褲。有的地方厚有的地方薄，從胸有成竹這一塊看，進(jìn)步空間很大。知道厚薄，就能差異。

感謝胖勺老師對(duì)本文的啟發(fā)。

筆者按：

：啥標(biāo)準(zhǔn)理賠周期啊？別又是你胡謅吧。

：碼萬(wàn)祺凌空一想的，但真可能有的呀，我給換了個(gè)說(shuō)法，說(shuō)得玄虛玄虛的，但這就很實(shí)。

：你，就整沒(méi)用的吧，你就整這沒(méi)用的。

：不聽不聽，王八念經(jīng)，不聽不聽，王八念經(jīng)，不聽不聽，王八念經(jīng)，不聽…大王受我一拜。