作 者：碼萬祺        所屬工作機構(gòu)：南風井        摘 自：睿保網(wǎng)

筆者感觸：

中高端門診險與高端住院險，本來都生在一個人造的高端醫(yī)療險產(chǎn)品里，但尷尬的事情是：

患者總是處在一個歷史時點，他一般不可能馬上又得門診又得住院，有人說，你要住院不得先看門診么？此時，門診僅是一道程序而已，其本身沒有經(jīng)濟外延。有人說，你要出院不得繼續(xù)門診隨訪么？形式多樣。

所以，激進變化、貼切用戶的做法是：同一個攤位上，同時賣中高端門診險、高端住院險。用戶愿意倆一起買也行，愿意先買其中一個也可以。這肯定對用戶有利，增加了一種選擇，特別是逆選擇。其實真不算。

中高端門診險，與高端住院險，在滿足監(jiān)管、法律、道理、理解的前提下，可以探索相互“贈險”。是在個險的話事場景下。當患者用了中高端門診險，又年紀再長、經(jīng)濟上很穩(wěn)定，不免想適時增加住院險保障。

當患者用了高端住院險，又可為家人、朋友購買中高端門診險。這些都可以是在短期健康險的話事場景下，長期也行。對代理人銷售來說，這樣一拆分，銷售難度減半。中高端門診險是高端住院險的一個大基座。

高端醫(yī)療險總體盈利不高，原因在于：總量、定價。定價貴了，總量不高。即便定價沒有成本高加價，中端用戶可能覺得還是偏貴。可以做大基座，在這個過程成倍地吸儲供需兩側(cè)資源、意愿，基座大則塔尖高。

除了“贈險”這個極端做法，還可以在團險的話事場景下，實現(xiàn)間接“贈險”。就是將中高端門診險、高端住院險的權(quán)益品質(zhì)拉通，分別使用兩者各自具備的健康管理服務賬戶來實現(xiàn)綠通、名醫(yī)點名的高一致性。

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