作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：蘭迪律師事務(wù)所        摘 自：睿保網(wǎng)

駕駛?cè)嗆?，被逆向行駛的小汽車撞擊后?jīng)搶救無效死亡，事后家屬向保險公司申請意外險理賠，保險公司卻以被保險人屬于無證駕駛、且該三輪車沒有有效行駛證、屬于保險責(zé)任的免除范圍為由拒賠。這是團(tuán)隊先前處理的一個案件，該案經(jīng)訴訟后，家屬成功拿到了保險金。至于如何說服法院判定保險公司應(yīng)當(dāng)給付保險金的，得從這類案件常見的爭議點去分析。

意外傷害保險中責(zé)任免除條款

駕駛機(jī)動車因車禍等意外不幸離世，家屬去申請意外險理賠一般不會有太大障礙，但一旦是因為駕駛的三輪車、電動自行車或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一些代步車、拖拉機(jī)等發(fā)生車禍等意外導(dǎo)致被保險人死亡的，往往在申請理賠時，保險公司會以被保險人屬于無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證、屬于保險合同約定的應(yīng)當(dāng)免除保險責(zé)任的情形為由拒賠。

對此，我們認(rèn)為需要提醒注意的是，通常而言，意外險責(zé)任免除條款中所列明的“無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動交通工具”，針對的是可以辦理相應(yīng)機(jī)動車登記和駕駛資格的車輛和駕駛?cè)硕缘?，但在因無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證引發(fā)的意外險合同糾紛中涉及的車輛基本都是三輪車、電動自行車和鄉(xiāng)鎮(zhèn)里的一些老年代步車、農(nóng)機(jī)車等。駕駛這些車輛發(fā)生交通事故，雖然在交警部門出具的事故責(zé)任書里被認(rèn)定為機(jī)動車，但從行政管理的角度，一方面相關(guān)管理規(guī)定并未對這些車輛是否屬于機(jī)動車作出明確規(guī)定，另一方面這些車輛也并未被強(qiáng)制性要求辦理機(jī)動車號牌及注冊機(jī)動車信息、未強(qiáng)制辦理機(jī)動車交強(qiáng)險、以及和小汽車相比未在實際的生產(chǎn)和使用中納入機(jī)動車管理體系，所以事實上無從說起為這些車輛申領(lǐng)行駛證、駕駛?cè)藶榇藢ｉT申領(lǐng)相應(yīng)的駕駛證。因此，綜合上述事實，因駕駛這些車輛引發(fā)的保險理賠糾紛，對于保險公司以被保險人無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證屬于保險合同免責(zé)條款的拒賠理由，考慮到駕駛?cè)藷o法取得這些車輛的行駛牌照及駕駛資格證究其原因是客觀上不能，并非主觀上故意無駕駛證駕駛無行駛證的機(jī)動車，法院對于保險公司的拒賠理由一般不會采納。

此外，就算保險公司要用免責(zé)條款來拒賠，在投保時保險公司有沒有對免責(zé)條款進(jìn)行提示說明，往往也是這類案件法院審核的重點。如果是手機(jī)線上投保，往往需要保險公司提供投保人線上投保的操作流程，用以證明保險公司確實履行了提示義務(wù)。同時，也有法院認(rèn)為這類擴(kuò)大了法律對機(jī)動車的界定范圍、超出社會大眾普遍對機(jī)動車的界定認(rèn)知范圍的條款，在投保時保險公司還需履行明確說明義務(wù)。如在庭審過程中，確查明保險公司沒有向投保人進(jìn)行明確說明，法院一般會認(rèn)定該免責(zé)條款因保險公司沒有履行提示說明義務(wù)而不生效，保險公司自然不能以被保險人無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證為由來主張免責(zé)。

保險法關(guān)于提示說明義務(wù)的規(guī)定

同時，我們這個案件還有一個的特殊之處在于，被保險人是被逆行的車輛撞擊而死，其無證駕駛?cè)嗆嚺c車禍導(dǎo)致的意外死亡之間并無直接因果關(guān)系，所以被保險人的死亡是滿足保險合同關(guān)于意外的定義的。

因此，綜合上述情況，法院最終判定了保險公司應(yīng)向被保險人的家屬全額支付保險金。

（正文完）

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