作 者：王思明        摘 自：公眾號九思隨筆

      伴隨大數(shù)據(jù)時代進程，保險從“保險+互聯(lián)網(wǎng)”正在向“保險+服務+科技”升級迭代，服務落地與科技運用離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)將是保險高質(zhì)量實現(xiàn)的核心資源之一，數(shù)據(jù)驅(qū)動將是客戶驅(qū)動的驅(qū)動力，是與老牌公司站在同一起跑線上搶占保險市場制高點的重要機會。數(shù)據(jù)在“成為專業(yè)的家庭保險保障服務提供商與值得信賴的風險管理伙伴”中，不僅起到KYC（Know Your Customer）和KYI（Know Your Product)的作用，更是在KYC與KYP之間建立KYI（Know Your Intention）上起到創(chuàng)造新的增長機遇并建立全新成本和效率基準的作用，進而實現(xiàn)對客戶“意圖洞悉、需求觸達、差異服務、風險減量、降本增效”的價值服務功能。

     如果說“互聯(lián)網(wǎng)+”時代所帶來的是人與人、人與物之間的銜接，那么數(shù)字化時代帶來的則更多是實體與實體、實體與虛擬、虛擬與虛擬之間的重組、結合。過去包括現(xiàn)在，“互聯(lián)網(wǎng)+”改變的僅是售賣模式，合作雙方基本上是相互“單邊推動”，而非在KYC與KYP之間建立KYI共建。“數(shù)據(jù)意味著客戶”，各方為了“捂住”自己的客戶資源，相互之間必然缺少“深度融合精神”。僅僅是倡導“多方參與、多方融合”，無論數(shù)字技術如何升級都將無法實現(xiàn)真正意義上的突破，“數(shù)據(jù)割裂、數(shù)據(jù)孤島”仍將是數(shù)據(jù)弱勢一方的被迫并難以解決的情形。

     解決保險“數(shù)據(jù)割裂、數(shù)據(jù)孤島”的途徑是“全社會多方深度融合”，但有效實施這一途徑的根子卻在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，只有數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的價值交換與流通，這是激發(fā)“全社會多方融合”的源動力。沒交易無價值，企業(yè)根據(jù)自身高質(zhì)量發(fā)展需求將對交換進來的數(shù)據(jù)產(chǎn)品進行在加工，同時企業(yè)對數(shù)據(jù)的實質(zhì)性加工和創(chuàng)造性勞動所產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)也可以向市場供應，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值在企業(yè)內(nèi)外的雙循環(huán)，否則，企業(yè)為什么要與別人“深度融合”；無數(shù)字不產(chǎn)業(yè)，非稀缺性、非排他性、非均質(zhì)性的數(shù)據(jù)是倍增有限土地、勞動力、資本、技術的放大器，并成為企業(yè)的核心資產(chǎn)，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是推動數(shù)據(jù)要素市場和全社會深度融合的必由之路。

    “數(shù)據(jù)二十條”首次提出了探索數(shù)據(jù)產(chǎn)權結構性分置制度，即數(shù)據(jù)資源持有權、數(shù)據(jù)加工使用權和數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權，側(cè)重突出數(shù)據(jù)使用權和數(shù)據(jù)使用價值，主要是依托于隱私保護計算技術，做到“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”。背后的價值在于：保障多方權益的同時，推動數(shù)據(jù)要素流動；打破數(shù)據(jù)資源的單一壟斷；奠定數(shù)據(jù)收益分配的基礎。這需要深度融合，構建數(shù)據(jù)價值釋放，緊跟數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素引領作用。

    數(shù)據(jù)產(chǎn)品化是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的前一階段，如果說數(shù)據(jù)資產(chǎn)化目前還是探索階段，那么數(shù)據(jù)產(chǎn)品化可謂正當其時，數(shù)據(jù)產(chǎn)品化主要有四個要點：

     一是盡可能地全面發(fā)掘數(shù)據(jù)資源的應用價值，從生態(tài)系統(tǒng)/場景的角度構建價值網(wǎng)絡，搭建利益共同體使相關多方參與。

    二是切合相關利益方對共同客戶的實際數(shù)據(jù)應用需求搭建，脫離實際的數(shù)據(jù)產(chǎn)品價值將無法充分釋放。

    三是參與方尋找不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)品適用于不同的應用場景和客群，同時數(shù)據(jù)的效果也反饋參與方促進數(shù)據(jù)產(chǎn)品的迭代變化，這些都需要參與方相互取交集選擇合適的客戶測試。

    四是在數(shù)據(jù)產(chǎn)品形成和優(yōu)化中，參與方不僅是供方之間的合作，也應將需方積極拉進參與，這樣才能基于科學假設并建立科學方案，才能在過程中不斷迭代優(yōu)化，最大限度發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

    一旦數(shù)據(jù)形成了產(chǎn)品化，并用于內(nèi)外部流通交易，數(shù)據(jù)就可以為企業(yè)創(chuàng)造直接價值和間接價值，進而推動數(shù)據(jù)產(chǎn)品價值化，促進跨部門、跨企業(yè)、跨行業(yè)的共享化、資源化利用，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的探索奠定基礎。數(shù)據(jù)產(chǎn)品價值化不外乎四種渠道——內(nèi)部專用、對外共享、數(shù)據(jù)交易、對外開放。

    隨著“數(shù)據(jù)二十條”對數(shù)據(jù)確權、交易與流通等方面提出的數(shù)據(jù)要素引領與探索，企業(yè)應當緊抓數(shù)據(jù)升級帶來的新思考和新機遇，以更貼近實際應用場景、滿足實際應用需要、達到經(jīng)營管理目標的商業(yè)機遇和管理體系。如果說過去企業(yè)更多的是從“滿足基本報表需求的數(shù)據(jù)電子階段”化到“數(shù)據(jù)整合的數(shù)據(jù)資源化階段”，那么現(xiàn)在就應當以“提升數(shù)據(jù)價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”的認知提前布局，對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)管理組織、制度、流程、方法、技術等方面的全方位升級（數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營與管理將會成為企業(yè)未來的重要一級組織），并為“數(shù)據(jù)生態(tài)化”夯實基礎。

    未來的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和數(shù)據(jù)生態(tài)化也會帶來風險，這些風險源包括數(shù)據(jù)本身、算法決策、信息繭房等，并隨著數(shù)據(jù)來源多元化、數(shù)據(jù)技術革新、應用場景多樣等，企業(yè)需要洞悉數(shù)據(jù)要素使用與流通安全的管理特征，把握好數(shù)據(jù)風險管理的命脈。

    此外就數(shù)據(jù)本身作為標的保險產(chǎn)品而言，不遠的將來，數(shù)據(jù)財產(chǎn)保險、數(shù)據(jù)責任保險、數(shù)據(jù)抵/質(zhì)押保證險等等都可能都會陸續(xù)登場，只是因為保險標的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)本身，比如，如何對數(shù)據(jù)資產(chǎn)如何估值、如何提煉出可用于抵/質(zhì)押的數(shù)據(jù)資產(chǎn)權屬，這種無形資產(chǎn)權屬如何登記、保后如何檢查數(shù)據(jù)資產(chǎn)的變化，由于缺少歷史賠付數(shù)據(jù)以及保險人在產(chǎn)品精算對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的認知有限，目前風險定價模型難以確定，但相信不久的未來就會橫空出世。

版權與免責聲明：

凡需要下載本網(wǎng)站內(nèi)容者，需要載明本內(nèi)容摘自睿再保創(chuàng)管理咨詢（上海）有限公司官網(wǎng)www.nbdd.com.cn，并注明作者姓名及其單位，未經(jīng)許可不可用于商業(yè)用途。凡本站及其子站注明“轉(zhuǎn)載”、“編譯”、“摘自”的所有作品，均轉(zhuǎn)載、編譯或摘編自其他媒體，轉(zhuǎn)載、編譯或摘編的目的在于傳遞更多信息，并不代表本站及子站贊同其觀點和對其真實性負責。其他媒體、網(wǎng)站或個人轉(zhuǎn)載使用時必須注明文章來源，并自負法律責任。